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国务院发展研究中心金融研究所:我国典当业发展现状、面临挑战与政策建议

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国务院发展研究中心金融研究所:我国典当业发展现状、面临挑战与政策建议

发布日期:2019-04-24 作者: 点击:

摘要:典当作为以物质钱的融资活动,曾是我国历史上最重要的金融业务。“只贷不存”的特征决定了典当行不像银行高负债经营,不属于狭义上的影子银行,不会对金融稳定造成重大影响。经过近三十年的恢复和发展,典当业已成为我国社会融资体系的有益补充,不断满足着普通百姓和中小微企业的融资需求。近年来,在宏观经济发展阶段转换、市场竞争加剧的背景下,加之社会上存在误解与偏见、管理法规依然悬而未决、政策环境不断趋紧,典当业生存和发展的空间受到较多限制。建议:政府一是明确典当制度的功能定位,盘锦手表典当加强行业顶层设计;二是加快推进立法,确立融资渠道、适当扩大经营范围、完善绝当规则、改进息费规定;三是完善监管制度,提高监管专业化水平;四是引导行业找准优势,加快推进转型创新。

  关键词:典当业、发展现状、面临挑战、政策建议

  2014年3月起,国务院发展研究中心金融研究所组织对北京、上海、江苏、甘肃、湖南等省市典当业协会和代表性企业进行了调研。本报告基于调研了解的行业发展现状,梳理当前典当业面临的主要挑战,提出了推进行业可持续发展的政策建议。

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  一、典当业发展现状

  (一)整体维持升势,发展空间广阔

  据商务部统计,2013年全国典当业累计发放当金3336亿元,同比增长25%。截至2013年底,全国共有典当行6833家,注册资本1217亿元,从业人员5.85万人,典当余额866亿元,同比增长28%。在实体经济增速转段背景下,典当业依然保持相对较快的发展,证明实体经济对以典当为代表的小额、短期、快速的融资服务需求旺盛。从业务结构看,房地产典当占52%,动产典当占29%,财产权利典当占19%。房地产典当占比过半造成行业集中度过高,未来楼市价格波动对典当业的影响值得关注。

  (二)以小微企业、个体工商户为服务对象,发挥拾遗补缺作用

  典当行业务手续简便、放款迅速,能够实现“动产质押当场发放,汽车质押1小时、房地产抵押12小时发放当金”,上述特点决定了其适合服务于小微企业和个体工商户小额、短期的融资需求。据商务部统计,2012年全国典当业平均每笔业务金额11万元,最低仅50元,平均当期50天,近一半业务当期在30天内,最短当期为1天。全国典当行90%的客户为中小微企业和个体工商户,当年提供融资超过240万笔,同比增长10%。同时,典当特有的保管、鉴定、评估、定价、救急解难等服务功能,方便了群众生活。

  (三)息费率持续走低,亏损面扩大

  随着利率市场化改革加速推进,银行信贷结构正向小微企业倾斜,加上小贷公司等类金融机构发展迅猛,典当业在内外竞争压力下,息费率持续走低。以上海为例,息费率从2009年的2.67%下降到2013年的2.20%。同期北京的息费率也从2.5%-2.7%下降到2.3%-2.5%。息费率持续走低是典当行压缩利润、维持市场份额的自保之举,有助于缓解实体经济融资贵的问题,但息费率过低也要引起重视,因为这与典当短期、小额融资的特性相违背。

  近期典当业经营效率不高、亏损率上升等问题需要关注。据统计,北京市2013年1-8月亏损企业数量114家,增幅超过盈利企业。2014年上半年浙江典当业税后利润4595万元,同比下降39%,行业亏损率近四成。

  (四)支持政策尚未落实《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》

  明确要求发挥典当在中小企业融资中的作用。上海市《促进中小企业发展条例》和北京市《关于贯彻国务院进一步促进中小企业发展若干意见的实施意见》也都提出“探索典当在中小企业融资中的应用模式”,但迄今相关政策未有效落实,在下列方面尤为突出:一是规章、政策限制乃至禁止向典当行融资,使典当行自身也面临融资难,服务客户的能力受到限制。二是管理部门对典当市场准入和持续监管限制性规定较多,对促进行业发展着力不够,未能充分体现《典当管理办法》“促进典当行业健康持续发展,充分发挥典当行业在社会经济发展中的作用”的原则,不利于更好发挥典当济危解困、拾遗补缺的作用。

  二、面临的挑战

  (一)公众的误解

  1、对高息费率的误解

  《典当管理办法》规定,典当借款成本包括综合费率及借款利息两部分。以年化收益率来看,典当较之其他融资方式成本的确较高。但收取高息费事出有因:一是资金来源成本高。由于典当行“只贷不存”,资金来源限于股东出资和历年留存盈余,不能吸收居民和企业存款,导致成本显著高于银行等存款类金融机构。二是典当行系小额借贷机构,业务品种少,所发放当金具有资金需求急、数额小、笔数多等特点,单笔业务经营成本较高。从根本上讲,典当“利率如此高的原因在于小额借贷的性质,而非典当商的贪婪。”三是息费要覆盖较高的鉴定评估、当物保管等运营成本和费用,并要维持适当的利润。最后,评价典当业利润率应参照同期其他生息资本如银行的利润率。目前典当业资本利润率仅2.5%左右,远低于银行业10%的水平。

  2、风险属性界定不准

  典当行具有连接资金需求者和使用者的信用中介功能,在这个意义上具有广义影子银行的特征。但基于下列特征,它不会对金融稳定带来重大影响,不属于狭义影子银行。一是典当行“只贷不存”,不像银行那样负债经营,2013年银监会《防范外部风险的通知》发布后,向银行借款的通道已被关闭,目前经营中只能使用股东资金,不存在储户挤提的风险;二是当期短,且放款有易变现的当物为担保,贷款和当息不能收回的可能性较小,资产负债期限错配和流动性转换问题不大;三是规模有限,截止2013年末,典当融资只占银行贷款余额的1.2‰;四是不承担结算、汇兑功能,无网络外溢风险,个别企业破产倒闭不会传导至整个典当业或金融业。

  (二)竞争不断加剧利率市场化加速推进过程中,银行的信贷资源逐渐转向

  利差空间大的中小企业。典当行与银行和小贷公司的竞争日益加剧。优质客户对利率和服务有充分的选择性余地,而典当行要发展新客户或找回流失客户必然以降低息费为代价,可能导致成本提高、效益下滑、经营陷入困境。

  (三)唯一融资渠道被关闭,政策风险凸显

  《典当管理办法》第28条禁止典当行通过转当、向股东借款、开展同业拆借等方式融资,向银行借款是唯一合法的融资渠道。但银行近年来持续收紧授信,仅少量资本实力雄厚、股东背景过硬的典当行能从银行获得贷款。截止2013年年中,银行贷款余额仅60亿元,不足典当业注册资金的6%。2013年5月,银监会发布《关于防范外部风险传染的通知》,严禁向典当行授信。通知与《典当管理办法》的规定形成冲突,将典当行唯一的融资渠道卡死,使通过规范程序获得贷款的典当行遭遇政策性风险,不得不中断正常业务筹资还款。

  (四)征信接口阻滞

  现阶段,由于典当行不属于非银行金融机构,不能接入人民银行征信系统共享信息,典当行在当金发放前无法查询当户信息,为其控制贷款风险增加了难度,也提高了查验成本,并可能带来难以把控的风险。

  (五)法律保障严重滞后


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