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国务院发展研究中心金融研究所:我国典当业发展现状、面临挑战与政策建议

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国务院发展研究中心金融研究所:我国典当业发展现状、面临挑战与政策建议

发布日期:2019-04-24 作者: 点击:

 

  1、有章可循但长期无“法”可依

  现行《典当管理办法》系2005年制定,属行政规章,效力层级低于法律和行政法规,许多内容已落后于快速发展的行业现实,难以适应典当业持续发展的需要。特别是在诉讼案件中,《办法》规定的业务范围、息费标准往往不被法院认可,给典当行带来资产缩水,盘锦手表典当甚至败诉的风险。虽然2009年商务部起草了《典当行管理条例》并报送国务院法制办进入立法程序。2011年以来,国务院法制办就《条例》多次征求意见,但迄今仍未出台,目前典当行开展业务仍处于有章可循但无“法”可依的境地。

  2、诉讼周期长、执行难

  由于流质契约这一兼顾交易安全和效率的制度安排仅适用于当物价值3万元以下的业务,对多数典当业务而言,当户违约后处置绝当物仍需通过诉讼程序。一是立案-审判-执行-回款的周期冗长,且不确定因素多,造成大量人力、物力损耗。二是尽管典当行通常都有充足的抵、质押物,事前与当户签定抵押或借款合同,约定违约处置条款,且对房产抵押等都按规定登记,但多个省市的典当行反映时常遭遇执行难。

  (六)监管制度需完善

  一是准入管制过严。作为竞争性行业,典当融资的供求关系以及行业生存、发展应由市场发挥决定性作用,但在目前严格的行政许可、复杂的申请及审批要求下,典当行准入管制严格,手续复杂,市场发挥作用的机制受限。二是某些限制性比例要求不符合市场实际。如规定单笔房产业务不得超过典当行注册资本的10%,按照一线城市的房价和当户的资金需求,即使注册资本5000万元的中等典当行,也只能做1-2笔房产典当。三是对市场退出缺乏规范,在典当行以关闭、破产形式退出市场时,清算机构因无法可依而难以操作,不利于保护当户、债权人和投资者的利益。四是监管机构专业性有待加强,人员配备不足。《典当管理办法》虽然规定商务部门对典当业实施监管,但未明确各地成立专门机构并配备人员负责日常监管,导致各级尤其是地市以下商务部门监管人员力量薄弱、专业性不强,难以适应行业监管需要。五是行业协会监管职能不明确,未能发挥应有作用。目前全国性典当行业协会尚未成立,商务部与典当行业协会的职责划分不明晰,且在主管部门强势监管下,行业协会难以发挥应有作用。

房产抵押利率

  三、促进典当业可持续发展的政策建议

  (一)明确功能定位,加强顶层设计

  典当是快速实现小额融资的最高效、便捷的制度安排,

  与银行、小贷公司等相比有独特的优势,是主流金融体系必要而有益的补充,不会积聚系统性风险。要解决当前行业面临的各种挑战,必须加强顶层设计。一是建议主管部门立足典当功能,从制度设计、行业发展、监管思路等多个维度切实转变观念,落实国务院的一系列指导意见,把典当纳入为中小微企业和个人服务的金融体系,明晰长期发展战略和阶段性建设目标,为可持续发展奠定基础。二是围绕如何更好发挥典当的作用推出支持政策,为行业争取宽松的发展空间和更公平的竞争环境,更好地为客户服务。

  (二)加快推进立法

  立法效率的低下和现行监管规定的滞后、低效与缺失,不仅导致典当行在业务经营、司法诉讼时面临的政策法规障碍甚多,同时也给行业自律和维护正常经营秩序带来困难,阻碍了行业健康发展。建议商务部会同国务院法制办加快立法进度,尽早出台《典当业管理条例》,并为未来起草《典当业法》积聚共识、奠定基础。《条例》应就如下问题做出明确规定:

  1、丰富融资渠道

  银监会《关于防范外部风险传染的通知》卡死了典当行唯一的合法融资渠道,进一步限制了典当行的资金杠杆。为满足实体经济的融资需求,缓解融资难、融资贵问题,建议《条例》明确规定典当行可向本地市商业银行融资,同时允许典当行向自然人股东借款和向同业拆借来丰富融资渠道。向自然人股东借款既能方便地解决融资问题,又可避免违反我国禁止企业间相互借贷的政策,同时应对借款比例及规模进行必要限制。允许典当行开展同业拆借既能帮助拆入行解决资金需求,又为拆出行闲置资金找到了安全出口,帮助其实现合理效益,防止资金闲置,有助于提高行业融资规模,促进良性发展。同时应对同业拆借的范围、资金用途、期限、利率等予以必要限制。

  2、适当扩大经营范围

  一是建议《条例》修改《典当管理办法》第26条的规定,允许典当行经营动产抵押典当。目前典当行只能经营动产质押业务,但对中小微企业而言,往往只能以机器设备等动产出当,一旦质押给典当行须转移占有,既增加典当行维护、管理成本,又影响设备的正常使用。鉴于《物权法》第180条规定的可抵押财产中包括动产,且动产抵押制度已为银行等金融机构广泛使用,允许典当行开展动产抵押既可扩大典当行的经营范围,形成利润增长点,又能扩大中小企业、个体户以物为担保的融资渠道。二是建议允许符合条件的典当行开办保管箱业务。保管业务源自典当行对当物的保管责任,属于资金融通的派生业务。为避免业务清淡时库房闲置,建议允许典当行增加非典当的动产保管功能,以提高库房利用率,并促进保管箱市场的竞争、改善服务。三是建议修改《典当管理办法》第26条的规定,允许典当行开展非绝当物品销售和旧物收购、寄售。寄售功能是典当行在历史发展中客观形成的。由于典当行发放贷款必须以物质押,要对当物进行鉴定、评估、作价,故能积累丰富的旧货业务经验,而零售、寄售、变卖时,又主要交易旧货,因此典当行的寄售功能有客观必然性,能够加快二手物品和普通商品流通,更有效地满足客户需要。

  3、完善绝当规则

  现行《典当管理办法》规定3万元以内的绝当物适用流质契约规则,出当时评估价3万元以上的绝当物不适用流质契约,只能优先受偿。该规定一方面过于死板,没有考虑各地经济发展不平衡及居民生活水平的差异;另一方面《办法》出台于2005年,十年来我国各地经济和人民生活水平均有较大提高。建议《条例》将上限提高到20万元,同时允许经济欠发达的省区市在3万元-20万元之间确定适当的具体数额,并规定每隔5年对上限重新评估,必要时修改。

  4、完善息费规定,降低融资成本

  典当业当前实行的低利率、高服务费率制度,实际是以服务费部分代替高利息,掩饰了因成本高而理应实施高利率的事实,但低利率加高综合服务费率与直接实施高利率实际上异曲同工。根据经营实际和行业惯例,未来典当业可坚持现行息费并存的制度模式,但在收费结构上应有所调整,以求名至实归。《条例》可规定上限不超过2分的月利率,同时取消综合服务费率,改由典当行根据实际发生的服务如咨询、评估鉴定、当物保管等据实收费。《条例》应授权主管部门制定各项目的收费标准并报物价部门核准。上述调整既能使典当息费结构更加清晰,也使息费水平有所下降,有助于降低实体经济的融资成本。

  (三)完善监管制度,提高监管专业性

  1、推行分级分类监管

  综合考虑典当行资本规模、经营状况、风险管理和有无违法记录等因素,推行分级分类监管是当前监管资源有限背景下提高典当业监管有效性的必由之路,有助于监管部门合理配置资源,提高效率,更好地履行监管职责。当前应借鉴上海、北京等地经验,以典当业分级分类管理指标体系为抓手,推进分级分类监管在各地落地。

  2、政府监管与行业自律有效结合

  建议主管部门积极推动,尽快成立全国统一的典当业协会,并在科学划分职责的基础上,赋予行业协会必要的自律监管职责,上述应在《条例》中予以明确。典当业协会除协助主管部门开展日常监管外,在培训、维护行业权益、调处经营纠纷和维护市场竞争秩序等方面应发挥更大作用。近期协会最重要的工作是建立和完善行业诚信体系,综合运用技术、法律、经济等手段,打造信息平台,实现信息共享,建立典当企业和典当客户黑名单制度等。其次,积极推动实现与人民银行征信系统等其他行业体系的对接。

  (四)找准优势,推动转型创新

  1、大力开拓民品业务

  当前多数典当行业务集中在房地产抵押融资上,传统的民品典当占比很小,集中度风险较高,而民品业务恰是典当行具有独特竞争优势之所在。对此一是要在典当业转型发展过程中强调民品特色,这是行业立身之本。二是强调民品特色不等于拘泥于民品经营,而是要围绕民品不断创新服务,如民品典当与企业融资相结合的珠宝加工企业融资、艺术品创作、投资与典当结合等。

  2、借助互联网创新商业模式

  近年来互联网金融的快速发展固然对典当业造成一定冲击,但未来典当业可以借助互联网,在融资产品网络化、绝当物品变现、在线预约典当、大数据即不良征信记录等方面寻求突破,创造新的商业模式。例如,在绝当品处理中,典当行可以在网上公布绝当品资料,通过网络吸引更多客户,迅速高效变现。通过在线预约典当,使典当行更合理地安排流程,提高效率。同时可借助网络建立不良征信数据库,搜集客户交易记录,运用大数据控制典当风险。

  3、鼓励开展连锁经营

  以连锁经营模式改造传统典当业是打破发展瓶颈、推进典当业可持续发展的重要途径,有利于典当行扩大经营规模、提升管理水平、增强抗风险能力。为鼓励有实力且经营能力、品牌、声誉较好的典当行发展营业网络以实现规模化连锁经营,有必要对典当行设立分支机构、实行连锁经营的管理制度予以完善。《条例》应当规定,典当行符合法律规定的连锁经营条件的,经监管部门批准,可以实行连锁经营,并明确具体监管措施。


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